Si vous avez de l’argent…

par cguizelin · 17 octobre 2015

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Ou placer votre argent?

Source: https://www.reddit.com

D’abord, en fonction de l’âge. (Evidemment.. il y a aussi le budget, mais là nous nous adressons à ceux qui ont de l’argent à placer… Ce n’est pas le cas de tout le monde n’en déplaise à M.Seguela )

Enfant (0-18 ans)

Assurance-vie investie en actions où on dépose l’argent reçu en cadeau dans le but d’avoir un capital à la majorité pour financer des études.

Jeune actif (18-30 ans)

6 mois de salaire sur un support court terme.
Epargne d’achat de résidence principale sur Assurance-vie avec répartition actions / fonds en euros en fonction du * temps restant avant l’utilisation du capital.

Famille avec enfants (30-50 ans)

6 mois de salaire sur un support court terme.
Remboursement du crédit de résidence principale.
Epargne retraite sur Assurance-vie en actions.

Couple sans enfants (50-65 ans)

6 mois de salaire sur un support court terme.
La résidence principale est payée.
L’assurance-vie continue à prospérer.
Epargne retraite via investissement immobilier en direct ou SCPI, placé dans une SCI.

Retraités (65-?)

6 mois de retraite sur un support court terme.
L’investissement immobilier fournit un complément de revenus et sera transmis aux enfants en franchise de droits de succession via donation-partage progressive des parts de SCI.
L’assurance-vie fournit un complément de revenus ou sera transmise aux enfants en franchise de droits de succession.

Évaluation:

Avis	Explication
🙂	Recommandé pour tous
:-/	Recommandé dans certains cas seulement
🙁	non recommandé

Taxe:

Raccourci	Explication
IR	Impôt sur le revenu (5,5% à 41%)
PL	Prélèvement libératoire (24%)
CS	Cotisations sociales (15,5%)

Epargne court terme (0-5 ans)

Nom	Avis	Rendement	Risque	Taxe	Blocage ?	Max	Commentaire / Recommandations
Livret A	🙂	0,75 %	Aucun risque	Néant	Disponible immédiatement	23 k€	Un rendement de plus en plus faible mais l’absence d’imposition et la disponibilité immédiate en fait un support idéal pour l’épargne de précaution. Y placer 6 mois de salaire. Utiliser un Livret jeune ou LEP si possible avant un livret A.
LDD	🙂	0,75 %	Aucun risque	Néant	Disponible immédiatement	12 k€	Identique au Livret A, à utiliser lorsque le plafond du livret A est atteint.
Livret jeune	🙂	1,25% typiquement	Aucun risque	Néant	Disponible immédiatement	1,6 k€	Seulement pour les moins de 25 ans, à utiliser avant le livret A si éligible. Plafond très faible.
Livret d’épargne populaire	🙂	1,25 %	Aucun risque	Néant	Disponible immédiatement	7,7 k€	Disponible sous plafond de ressources (19k€ de revenus par an max pour un célibataire), à utiliser avant le livret A si éligible.
Comptes à terme	🙁	Variable (0,5 %)	Aucun risque	IR + CS	Bloqué entre 1 et 5 ans	Néant	Rendements très faible, imposition des bénéfices, épargne bloquée, les comptes à terme des banques n’ont actuellement aucun intérêt
Livrets bancaires	:-/	typiquement 0,5 %, taux promotionnels jusqu’à 3%	Aucun risque	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Rendements très faible, imposition des bénéfices, les livrets bancaires sont utiles seulement pour placer temporairement des liquidités disponibles
SICAV monétaires	🙁	Variable, moins de 0,5%	Aucun risque	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Les SICAV monétaires n’offrent plus que des rendements quasiment nuls
Warrants	🙁	-100% à +10000%	Risque extrême	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Produits à effet de levier qui permettent d’amplifier les variations d’un actif à la hausse comme à la baisse. Autant jouer au casino c’est moins risqué. Seules les banques qui les commercialisent gagnent de l’argent avec les warrants.
FOREX	🙁	-100% à +10000%	Risque extrême	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Produits à effet de levier qui permettent de jouer sur les marchés des devises. Déconseillé aux particuliers.

Epargne moyen terme (5-10 ans)

Nom	Avis	Rendement	Risque	Taxe	Blocage ?	Max	Commentaire / Recommandations
Assurance vie	🙂 🙂	Variable 2,5 – 3% (fonds euros) / Performance boursière (unités de compte)	Aucun risque (fonds euros) / Risque élevé (unités de compte)	CS	Pas de blocage mais imposition des bénéfices si retrait avant 8 ans	Néant	LE support pour construire et transmettre un patrimoine. Ouvrez-en une aujourd’hui pour prendre date. Aussi pour les enfants, dès leur naissance, plutôt qu’un livret A. Attention aux frais: privilégier les assurances vies en lignes sans frais sur les versements et pas plus de 0,6% par an de frais de gestion. Ne pas ouvrir son assurance-vie dans une grande banque. Ne pas tout placer sur le fonds en euros, affecter une partie sur des unités de compte pour dynamiser (en fonction de la tolérance au risque). Permet également de transmettre 150k€ en franchise de droits de succession.
PEE	🙂	Selon supports disponibles dans le plan	Aucun risque (supports monétaires) à risque élevé (supports actions)	CS	5 ans mais nombreuses possibilités de déblocage	Néant	Le PEE est doublement intéressant: les gains sont défiscalisés et l’employeur peut abonder les versements (jusqu’à les tripler, plafond de 3400€/an) également sans imposition des abondements employeur.
PEA	🙂	Performance de la bourse	Risque élevé	CS	Non bloqué mais le retrait avant 5 ans entraîne l’imposition à IR	150 k€	Le PEA ne peut être investi qu’en actions de l’union européenne, excellent support pour investir en bourse sans payer l’IR, à condition de conserver au moins 5 ans
PEL	🙁	2%	Aucun risque	CS	4 ans	61 k€	Le PEL n’est plus très intéressant avec la baisse des taux de crédit immobilier, et son taux d’épargne de 2% est inférieur à l’assurance-vie
CEL	🙁	0,75%	Aucun risque	CS	2 ans	15 k€	Plafond bas, rémunération quasi-nulle, le CEL n’a aucun intérêt
SICAV obligataires	🙁	Variable, moins de 1%	Risque moyen	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Les SICAV obligataires n’offrent pas actuellement de performances attirantes pour cause de taux faibles.
SICAV actions	:-/	Performance de la bourse moins frais	Risque élevé	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Les SICAV actions sont un moyen efficace de dynamiser son épargne mais supportent des frais supérieurs aux trackers. A placer dans une AV ou PEA pour éviter IR sur bénéfices.
Trackers actions	🙂	Performance de la bourse + dividendes (2%/an)	Risque élevé à très élevé en fonction du secteur choisi	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Les trackers permettent de dynamiser son épargne avec un minimum d’effort et de frais. A placer dans une AV ou PEA pour éviter IR sur bénéfices.
Actions en direct	:-/	Performance de l’action individuelle + dividendes (néant à 5% selon l’action)	Risque élevé à très élevé en fonction de l’action choisie	IR + CS	Disponible immédiatement	Néant	Les actions en direct sont à réserver à des investisseurs avertis pour une faible partie du patrimoine. A placer dans une AV ou PEA pour éviter IR sur bénéfices.

Epargne long terme (+10 ans)

Nom	Avis	Rendement	Risque	Taxe	Blocage ?	Max	Commentaire / Recommandations
SCPI (Société civile de placement dans l’Immobilier	🙂	Variable dans les 5% historiquement	Risque moyen lié à l’évolution des prix immobiliers	CS + IR mais généralement effacé par un déficit foncier	Pas de blocage mais marché de la revente limité et lent	Néant	Excellent support pour investir dans l’immobilier sans contraintes avec l’objectif d’un complément de revenus pour la retraite ou pour devenir rentier. Les frais importants à l’entrée en font un placement de long terme.
PERP	:-/	Variable selon les contrats dans les 2-3%	Sans risque généralement	Primes versées déductibles des revenus en phase d’épargne, rente versée imposée IR	Blocage quasi-total jusqu’à la retraite	Néant	Uniquement pour les gros revenus qui anticipent une forte baisse des revenus à la retraite. Attention impossible de retrouver le capital sortie en rente seulement !